Categorie archief: Hypotheek informatie

4 Dingen om op te letten bij het oversluiten van de hypotheek

Zit u eraan te denken om uw hypotheek over te sluiten? Misschien vanwege de kosten of omdat u betere voorwaarden krijgt bij een andere hypotheek of geldverstrekker. Hoe dan ook is het voor u belangrijk om rekening te houden met een aantal dingen waar u op moet letten bij het oversluiten van een hypotheek, zoals de netto maandlasten en een eventuele boeterente.

Bekijk goed of maandlasten werkelijk lager zijn

Het eerste waar u op kan letten bij het oversluiten van de hypotheek zijn de gevolgen voor de mandlasten. Is kostenbesparing voor u de belangrijkste reden voor het oversluiten van de hypotheek? Dan moet u uiteraard goed controleren of de hypotheek die u op het oog heeft, daadwerkelijk goedkoper is. Kijk dus niet alleen naar de bruto maandlasten, maar kijk ook naar de netto maandlasten. Vergeet daarnaast niet om deze kosten over de volledige resterende periode van de hypotheek te berekenen en vergelijken. Kijk niet alleen naar de korte termijn. 

Vergeet de bijkomende kosten niet

Bij het berekenen van uw voordeel bent u wellicht geneigd om alleen te kijken naar wat het oversluiten betekent voor uw maandlasten. Het is makkelijk om andere bijkomende kosten te vergeten. Als u geen rekening houdt met deze kosten, kan u mogelijk voor een onaangename verrassing komen te staan.

Bijkomende kosten zijn kosten voor o.a. hypotheekadvies, de notaris, een eventuele boeterente, een overlijdensrisicoverzekering. Als u al deze kosten erbij telt, blijft het voordeel van het oversluiten dan bestaan of verdampt dat extra vrijgekomen geld dan meteen weer?

Een verbouwing financieren

Wil u de hypotheek oversluiten om een verbouwing van uw woning te financieren? Dan kan het voor u een idee zijn om uw huidige hypotheek aan te passen in plaats van over te sluiten. Soms is het aanpassen van de hypotheek namelijk voordeliger en/of eenvoudiger te regelen dan een hypotheek oversluiten.

Boeterente bij oversluiten hypotheek

Als u de hypotheek oversluit, loopt uw huidige geldverstrekker inkomsten mis. U betaalt dan immers geen rente meer over het resterende bedrag dat nog openstond. Het verlies in rente kan de bank u in rekening brengen. Dit heet dan boeterente.

Als de rentevaste periode van uw hypotheek is afgelopen, brengt de hypotheekverstrekker waarschijnlijk geen boeterente in rekening. Wel zitten aan oversluiten dan nog steeds kosten van de notaris en hypotheekadvies verbonden.

 

Een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek

Als je een hypotheek gaat afsluiten, kan het soms zijn dat de hypotheekverstrekker je verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dit is voor de geldverstrekker namelijk een zekerheid dat de hypothecaire lening afbetaald wordt ook als jij onverhoopt ten overlijden komt. De uitkering van deze verzekering wordt dan gebruikt om de hypotheek of  in ieder geval een deel daarvan af te lossen.

Waarom een overlijdensrisicoverzekering?

In sommige gevallen verplicht een hypotheekverstrekker jou om bij het afsluiten van een hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een overlijdensrisicoverzekering is een vorm van een levensverzekering. Als jij onverwacht overlijdt, keert deze verzekering een bepaald bedrag uit waarvoor je verzekerd bent. In principe ontvangen eventuele nabestaanden van jou dit bedrag.
Het kan echter zo zijn dat de overlijdensrisicoverzekering verpand moet worden aan de hypotheekverstrekker. In dat geval ontvangt de hypotheekverstrekker de uitkering als jij overlijdt. Zo is er zekerheid dat de hypotheek (deels) wordt afgelost.

Eerder was het voor een NHG-hypotheek vaak verplicht om een overlijdensrisicoverzekering te nemen, maar dit is veranderd vanaf 1 januari 2018. Nu is het vaak niet meer verplicht.
Voor hypotheken zonder NHG verschillen de eisen rondom een mogelijke overlijdensrisicoverzekering per hypotheekverstrekker.

Voorkom schuld bij nabestaanden

Ook als een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht is, kan het verstandig zijn om er wel een af te sluiten. Zo voorkom je dat eventuele nabestaanden achterblijven met een hoge hypotheekschuld als jij plotseling overlijdt.

Vergelijk aanbieders voor goedkoopste optie

Het is niet verplicht om de overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij jouw hypotheekverstrekker. Soms hebben zij hier wel aanbiedingen voor of een samenwerking met verzekeraars. Alleen dit is lang niet altijd de goedkoopste optie. Het kan nooit kwaad om zelf een paar verzekeringen met elkaar te vergelijken. Let er hierbij wel op welke eisen de bank stelt aan de verzekering.

Het is bovendien mogelijk om over te stappen naar een andere aanbieder dan de hypotheekverstrekker, als je hier een overlijdensrisicoverzekering af hebt gesloten. Hierbij is het belangrijk dat je niet meteen je oude verzekering opzegt! Wacht eerst af of je door de medische keuring van de nieuwe verzekering komt.

Boeterente bij extra aflossen hypotheek

Je hebt extra geld verkregen of gespaard en bent van plan om dat te gebruiken om een extra deel van de hypotheek af te lossen. Dat scheelt weer wat schulden en voelt gewoon goed. Alleen het kan zijn dat je dan voor een onaangename verrassing komt te staan: boeterente. De boeterente is een extra bedrag dat je mogelijk moet betalen als je voor het einde van de looptijd extra delen van de hypotheek aflost.

Waarom betaal je boeterente?

Bij het extra aflossen op een hypothecaire lening of het oversluiten van een hypotheek brengen geldverstrekkers vaak boeterente in rekening om het nadeel dat zij door het extra aflossen hebben te compenseren. Doordat jij extra betaalt, ontvangen ze namelijk in de toekomst minder rente. Het bedrag van de lening waarover jij rente betaalt, is door het extra aflossen namelijk kleiner dan dat voorspeld is bij het afsluiten van de hypotheek.

Boeterente wordt in rekening gebracht als de marktrente op dat moment lager is dan de hypotheekrente die bij het afsluiten is afgesproken.

Hoogte van boeterente

Bij de meeste geldverstrekkers mag je per jaar een deel van de hoofdsom aflossen zonder boeterente te hoeven betalen. Vaak is dat deel 10 tot 20 procent van de hoofdsom van de lening. Wil je meer dan dat deel aflossen, dan heb je kans op boeterente. De wijze waarop dit berekend wordt en de hoogte hiervan, verschilt per geldverstrekker. De hoogte van de boeterente is afhankelijk van verschillende elementen, zoals:

  • Het hypotheekbedrag: hoe hoger de som van de hypotheek, hoe hoger de boeterente.
  • De boetevrije aflossing: hoe lager het deel is dat je boetevrij af mag lossen, hoe hoger de boeterente.
  • De nog openstaande rentevaste periode: hoe langer de rentevaste periode nog open zou staan, hoe hoger de boete.
  • De hoogte van het verschil tussen de hypotheekrente en de huidige rentetarieven op de markt.

Situaties zonder boeterente

De voorwaarden die voor jouw hypotheek gelden rondom het extra aflossen en een mogelijke boete, kun je vinden in de hypotheekvoorwaarden of in de hypotheekakte. Er zijn ook situaties waarin je meestal boetevrij af kan lossen. Dit is vaak zo in de volgende gevallen:

  • Als de marktrente hoger is dan de afgesproken rente van de hypotheek.
  • Als jij voor jouw hypotheek een variabele rente hebt in plaats van een rentevaste termijn.
  • Aan het eind van de rentevaste termijn.
  • Bij het verkopen van je woning.
  • Als er executieverkoop van je woning plaatsvindt.
  • Bij het tenietgaan van de woning.
  • Als een overlijdensrisicoverzekering uitgekeerd wordt.

Vraag kostenplaatje op

Door een eventuele boeterente kan het zijn dat het extra aflossen van de hypotheek voor jou meer kost dan dat het uiteindelijk oplevert. Voordat je besluit om meer af te lossen, is het dus verstandig om bij jouw hypotheekverstrekker te informeren naar de kosten die daar mogelijk bij komen kijken. Zo kun je bekijken of het voordelig is om extra af te lossen of dat je dit beter niet kan doen.

Boeterente fiscaal aftrekbaar

Als je extra aflost en je krijgt te maken met een boeterente, dan is deze extra rente fiscaal aftrekbaar. Dit mag je aftrekken van het belastbaar inkomen in box 1.

Hypotheekrente vast of variabel: wat is de beste keuze?

Je hebt de hypotheekvorm gekozen die het beste aansluit bij jouw situatie en toekomstverwachtingen. De eerste grote stap is gezet! Nu kom je vaak voor de keuze te staan tussen een variabele hypotheekrente of een rentevaste termijn. Wat voor jou de beste keuze is, hangt af van een paar aspecten, zoals renteverwachtingen en je bereidheid om een risico te nemen.

Variabele hypotheekrente

Onder een variabele hypotheekrente verstaan we een rentepercentage dat meebeweegt met de marktrente. Bij een variabele rente is het percentage niet iedere maand hetzelfde, maar kan het stijgen of dalen. Door een daling ben jij dan goedkoper uit, je betaalt dan immers een minder hoge rente over je hypotheek. Bij een stijging ben je juist duurder uit, omdat je dan een hogere rente betaalt.

Vaste hypotheekrente

Tijdens een rentevaste termijn, ook wel rentevaste periode genoemd, staat het rentepercentage vast. De schommelingen in de hoogte van de marktrente hebben geen invloed op jouw hypotheekrente. Hierdoor weet je tijdens die rentevaste periode precies wat voor hypotheekkosten jou te wachten staan. Als de marktrente rente stijgt, heeft dit op jouw hypotheek geen invloed, omdat jouw rente vaststaat. Dit geeft dus zekerheid. Hierdoor heb je namelijk geen risico op rentestijgingen.

De lengte van de rentevaste periode spreek je van tevoren af. Dit kan bijvoorbeeld zijn: 5, 10 of 20 jaar.

Beste keuze afhankelijk van renteverwachtingen

Het ligt vooral aan de marktsituatie wat het voordeligst is: variabele of vaste rente. Als je verwacht dat de rente in de toekomst gaat dalen, dan kun je het beste gaan voor een variabele hypotheekrente. Je profiteert dan van de rentedaling. Bij een vaste rente blijft het percentage gelijk en zal de rente dus niet dalen, waardoor je daar geen voordeel van hebt.

Aan de andere kant, als je verwacht dat de rente gaat stijgen, kun je beter voor een vaste rente gaan. Je hebt dan geen risico dat jouw hypotheekrente hoger wordt.

Bij een vaste rente ligt het percentage vaak wel hoger dan bij een variabele rente. Dit komt omdat je bij een vaste rente betaalt voor een stukje zekerheid.

Rekening houden met emotionele aspecten

Bij het maken van een keuze, moet je niet alleen rekening houden met de renteverwachtingen. Deze zijn namelijk nooit met 100% zekerheid te voorspellen! Als je een variabele rente hebt en de rente stijgt ineens, dan kunnen jouw maandlasten aanzienlijk hoger worden.

Bij het maken van de keuze, is het verstandig om ook de emotionele aspecten af te wegen. Denk jij dat je het mentaal aankan om onzekerheid te hebben over de hoogte van de rente? Kun jij omgaan met het risico op een rentestijging en mogelijk de stress die daarbij komt kijken?

Combinatie mogelijk

In sommige gevallen is het ook mogelijk om voor een combinatie van vast en variabel te kiezen. Je kan dan een vaste rente nemen op het ene deel van de hypotheek en een variabele rente op het andere deel. Hierdoor heb je een deel zekerheid en voor een deel profiteer je (mogelijk) mee van lagere rente. Mocht de rente toch stijgen, dan gaat dit alleen over het hypotheekbedrag van de variabele rente. Deze stijging kun je dan enigszins opvangen met het andere deel, dat een vaste rente heeft en dus niet duurder wordt.