Spaarhypotheek

Spaarhypotheek uitleg

De spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je een hypothecaire lening combineert met sparen voor de aflossing daarvan. Het is een aflossingsvrije lening. Deze hypotheekvorm is de laatste jaren in populariteit gedaald en wordt door een stuk minder geldverstrekkers aangeboden, omdat voor deze soort hypotheek vanaf 2013 geen hypotheekrenteaftrek meer geldt. Toch kan een spaarhypotheek nog steeds een aantrekkelijke optie zijn. In dit artikel vind je uitleg over wat een spaarhypotheek precies inhoudt.

Wat is een spaarhypotheek?

Wat is een spaarhypotheek nu precies? Een spaarhypotheek is een hypotheek die uit twee delen bestaat. Het eerste deel is de hypothecaire lening. Deze is aflossingsvrij, wat betekent dat je tijdens de looptijd niets hoeft af te lossen op de lening. Je lost de hele hypotheek aan het eind van de looptijd in één keer af.

Het andere deel van de spaarhypotheek bestaat uit één van de volgende opties:

  • Een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW): dit bestaat uit vermogen dat je opbouwt voor het uiteindelijke aflossen van de hypotheek, in de vorm van een speciale kapitaalverzekering.
  • Een Spaarrekening Eigen Woning (SEW): dit is een speciale spaarrekening voor de aflossing van de hypotheek.

Het is ook mogelijk om geld te beleggen in plaats van de sparen. In dat geval heet het een beleggingshypotheek. Dat is een aflossingsvrije lening met een Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW).

Spaarhypotheek uitleg: de maandlasten

De maandlasten van een spaarhypotheek bestaan uit de rente die je betaalt over de lening en het bedrag aan spaarpremie voor de kapitaalopbouw. Tijdens de looptijd hoef je in principe geen aflossing te betalen op de lening. Je kunt natuurlijk wel tussentijds aflossen om de lening te verlagen. Daarmee gaat het bedrag aan rente dat je iedere maand betaalt namelijk ook omlaag. Let er bij tussentijds extra aflossen wel op dat de geldverstrekker vanaf een bepaald bedrag eventueel een boeterente in rekening kan brengen.

De spaarpremie

Bij een spaarhypotheek spaar je tijdens de looptijd voor de uiteindelijke aflossing van de hypotheekschuld. Bij het afsluiten van de hypotheek wordt de hoogte van de spaarpremie zo vastgesteld dat je aan het eind van de looptijd het volledige hypotheekbedrag bij elkaar hebt gespaard. Zo ben je er zeker van dat je op dat moment de lening af kan lossen.

Ook deze spaarpremie bestaat uit twee delen:

  • Het deel dat je daadwerkelijk spaart, zodat je uiteindelijk de schuld af kan lossen.
  • Een overlijdensrisicoverzekering, zodat (een deel van) de hypotheek ook afgelost kan worden mocht je onverhoopt vroegtijdig overlijden. Zo blijven jouw nabestaanden niet met een (hoge) hypotheekschuld zitten.

Aan elkaar gekoppelde rentes

Bij een spaarhypotheek uitleg mag natuurlijk een stuk over de rentes niet ontbreken.
Over het spaarbedrag ontvang je rente en over de hypotheek betaal je rente. Deze twee rentes zijn bij een spaarhypotheek aan elkaar gekoppeld. Stijgt de ene, dan stijgt de andere ook. Bij een daling dalen ze beide.

Als de hypotheekrente omhoog gaat, gaat de het bedrag aan spaarpremie omlaag, omdat je over de spaarrekening meer rente ontvangt en dus minder geld in hoeft te leggen om hetzelfde bedrag te bereiken. Op die manier compenseren de rentes elkaar. Hierdoor zijn de maandlasten bij een spaarhypotheek relatief stabiel en heeft een kostenstijging weinig effect. Dit is vooral een voordeel voor starters die nog niet de tijd hebben gehad om veel vermogen op te bouwen en voor mensen die (nog) niet zoveel verdienen.

Belastingvrij sparen bij een spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek kun je meestal belastingvrij sparen. Als je de spaarpolis van de hypotheek als KEW aan laat merken, betaal je gedurende de looptijd geen vermogensrendementsheffing over het kapitaal dat je voor de aflossing opbouwt.

Voor- en nadelen van een spaarhypotheek

Deze hypotheekvorm heeft zowel voordelen als nadelen. Hoe voordelig of nadelig bepaalde aspecten van de spaarhypotheek zijn, verschilt per situatie en is voor iedereen anders. Klik hier voor een overzicht van de voor- en nadelen van de spaarhypotheek!