Tagarchief: Uitgelicht

4 Dingen om op te letten bij het oversluiten van de hypotheek

Zit u eraan te denken om uw hypotheek over te sluiten? Misschien vanwege de kosten of omdat u betere voorwaarden krijgt bij een andere hypotheek of geldverstrekker. Hoe dan ook is het voor u belangrijk om rekening te houden met een aantal dingen waar u op moet letten bij het oversluiten van een hypotheek, zoals de netto maandlasten en een eventuele boeterente.

Bekijk goed of maandlasten werkelijk lager zijn

Het eerste waar u op kan letten bij het oversluiten van de hypotheek zijn de gevolgen voor de mandlasten. Is kostenbesparing voor u de belangrijkste reden voor het oversluiten van de hypotheek? Dan moet u uiteraard goed controleren of de hypotheek die u op het oog heeft, daadwerkelijk goedkoper is. Kijk dus niet alleen naar de bruto maandlasten, maar kijk ook naar de netto maandlasten. Vergeet daarnaast niet om deze kosten over de volledige resterende periode van de hypotheek te berekenen en vergelijken. Kijk niet alleen naar de korte termijn. 

Vergeet de bijkomende kosten niet

Bij het berekenen van uw voordeel bent u wellicht geneigd om alleen te kijken naar wat het oversluiten betekent voor uw maandlasten. Het is makkelijk om andere bijkomende kosten te vergeten. Als u geen rekening houdt met deze kosten, kan u mogelijk voor een onaangename verrassing komen te staan.

Bijkomende kosten zijn kosten voor o.a. hypotheekadvies, de notaris, een eventuele boeterente, een overlijdensrisicoverzekering. Als u al deze kosten erbij telt, blijft het voordeel van het oversluiten dan bestaan of verdampt dat extra vrijgekomen geld dan meteen weer?

Een verbouwing financieren

Wil u de hypotheek oversluiten om een verbouwing van uw woning te financieren? Dan kan het voor u een idee zijn om uw huidige hypotheek aan te passen in plaats van over te sluiten. Soms is het aanpassen van de hypotheek namelijk voordeliger en/of eenvoudiger te regelen dan een hypotheek oversluiten.

Boeterente bij oversluiten hypotheek

Als u de hypotheek oversluit, loopt uw huidige geldverstrekker inkomsten mis. U betaalt dan immers geen rente meer over het resterende bedrag dat nog openstond. Het verlies in rente kan de bank u in rekening brengen. Dit heet dan boeterente.

Als de rentevaste periode van uw hypotheek is afgelopen, brengt de hypotheekverstrekker waarschijnlijk geen boeterente in rekening. Wel zitten aan oversluiten dan nog steeds kosten van de notaris en hypotheekadvies verbonden.

 

Hypotheek versneld aflossen: zo doe je dat!

Voor veel mensen vormen het aflossen van de hypotheek en de hypotheekrente een groot deel van de kosten die een huishouden iedere maand heeft. Sommige mensen hebben daarom de wens om hun hypotheek versneld af te lossen. Dit is niet voor iedereen iets, maar als je er voldoende geld of een goed plan voor hebt, kan dit zeker voordelen met zich meebrengen. Wij delen een paar tips voor het aflossen van de hypotheek.

Voordeel van versneld hypotheek aflossen

Een groot voordeel van het aflossen van de hypotheek, is dat je daarna een grote kostenpost minder hebt. Heb je nu voldoende geld om iets meer af te lossen? Dan is het misschien verstandig om dat te doen. Zo heb je later minder kosten en dus meer veerkracht.

Bovendien geef je minder geld uit aan hypotheekrente als je het bedrag van de lening sneller verkleint. Let er bij extra aflossen wel op dat je eventueel met boeterente te maken krijgt als je boven een bepaald bedrag extra aflost. Raadpleeg hiervoor de hypotheekvoorwaarden.

Hypotheek aflossen is prioriteit

Iedere situatie is anders, maar wij delen een paar tips voor versneld hypotheek aflossen die jou mogelijk op weg kunnen helpen!

De eerste tip ligt wellicht voor de hand, maar het aflossen van de hypotheek moet absolute prioriteit hebben. Je kunt meer gaan werken om meer inkomsten te hebben, maar ook zal je waarschijnlijk moeten besparen op andere dingen. Iets minder luxeproducten kopen, misschien iets goedkopere vakanties en niet zo vaak uiteten bij restaurants.
Houd vooral het doel duidelijk in gedachten; dat maakt het een stuk eenvoudiger om “nee” te zeggen tegen andere verleidelijke uitgaven.

Het is verstandig om je inkomsten en uitgaven op een rij te zetten en aan de hand daarvan te bekijken waar je kan besparen. Zo word je, je gelijk bewust van je uitgaven. Dat kan soms nieuwe of schokkende inzichten geven!

Wees voorbereid op kritiek

Natuurlijk kun je ook niemand vertellen over het plan om versneld af te lossen. Als je dit wel doet, kan het nog wel eens gebeuren dat je kritische blikken krijgt van anderen. Laat je dat vooral niet ontmoedigen! Het is jouw geld, jouw leven en zij hebben daar niets over te zeggen. De meeste andere mensen vinden het waarschijnlijk wel een goed idee om versneld af te lossen, maar doen dit simpelweg niet. Omdat het te moeilijk is, omdat ze zich er niet in willen verdiepen… Dat jij hier wel mee bezig bent, herinnert hen aan hun eventuele gebreken. Dan is het voor de meesten helaas makkelijker om kritiek te geven dan support!

Maak een duidelijk plan

Dit is misschien wel de belangrijkste tip. Zonder een goed plan of zonder überhaupt een plan, is het haast onmogelijk om een grote lening af te lossen. Het gebeurt dan veel te snel dat je geen overzicht hebt en dat veel geld verdwijnt naar dingen die je eigenlijk niet nodig hebt of waar je makkelijk op kan besparen.

Tot een plan behoren dingen zoals de hypotheek omzetten naar een vorm waarbij versneld aflossen eenvoudiger en transparanter is. Ook dingen als welke bedragen je wanneer wil of gaat aflossen zet je in het plan. Niet alleen geeft dit houvast, zo is je doel ook duidelijker.

Zet de voordelen op een rij

Een hypotheek aflossen gebeurt waarschijnlijk niet in een paar jaartjes. Vooral in het middenstuk kan het een lange, “saaie” periode zijn. Bovendien is het erg verleidelijk om je geld aan andere dingen uit te geven. Zet daarom alle voordelen voor jou van versneld aflossen op een rijtje. Denk hierbij aan dingen zoals: geen schulden meer, meer zekerheid in de toekomst, zeggenschap over jouw huis, lagere maandlasten.

Studieschuld heeft nadelige gevolgen voor hoogte van hypotheek

Veel studenten wordt verteld dat ze goed van de studielening gebruik moeten maken, omdat het erg gunstig lenen is. Over de jaren heen bouwen de meeste studenten hierdoor echter een aardig hoge studieschuld op en dat heeft gevolgen voor de hypotheek. Over deze gevolgen wordt vrijwel niets vermeld bij het afsluiten van een studielening.

Minder hypotheek door studieschuld

De studieschuld heeft vooral invloed op het bedrag dat je maximaal kan lenen als hypotheek. Dit bedrag is al snel enkele tienduizenden euro’s minder bij voormalig studenten met een studieschuld. Hierdoor is het kopen van een eerste woning ineens een stuk verder weg.

Waarom is studieschuld een probleem?

Alleen waarom is de studieschuld zo’n probleem voor geldverstrekkers? De banken zijn bang dat iemand met een studieschuld te veel kwijt gaat zijn aan de kosten voor de hypotheek en het terugbetalen van de studieschuld. Hierdoor houdt diegene mogelijk te weinig over voor andere uitgaven. Ook is diegene erg gevoelig voor daling van het inkomen of een stijging van andere kosten.

Studieschuld niet geregistreerd bij BKR

Een studieschuld wordt niet door het Bureau Krediet Registratie (BKR) geregistreerd. Hierdoor kan een bank dus niet inzien of jij studieschuld hebt en hoeveel. Die schuld dan maar gewoon verzwijgen bij het afsluiten van een hypotheek? Dat klinkt misschien als een optie, maar in de realiteit wordt dit gezien als fraude.

Verzwijgen is een slecht idee

Het verzwijgen van een studieschuld kan vooral erg nadelig uitpakken voor jezelf. Jij bent immers degene die daardoor een verhoogd risico heeft op het niet kunnen afbetalen van beide leningen. Je hebt dan in principe een te hoge hypotheek voor jouw inkomen- en uitgavenpatroon. Dalen je uitgaven heel iets, dan kan dit al een groot negatief effect hebben op het afbetalen van jouw leningen.

Verzwijgen schuld nadelig effect op NHG

Ook kan het verzwijgen van een studieschuld ervoor zorgen dat de kwijtscheldingsregeling van de NHG in gevaar komt. Dit zadelt jou dan alleen maar op met nog meer problemen.

De gevolgen

Doordat mensen met een studieschuld een minder hoge hypotheek kunnen krijgen, is het voor hen erg moeilijk of zelfs onmogelijk om een woning te kopen. Hierdoor loopt het vast in de studentenhuisvesting, omdat ex-studenten niet ergens anders kunnen gaan wonen en daardoor een kamer bezet houden.

Hypotheekrente vast of variabel: wat is de beste keuze?

Je hebt de hypotheekvorm gekozen die het beste aansluit bij jouw situatie en toekomstverwachtingen. De eerste grote stap is gezet! Nu kom je vaak voor de keuze te staan tussen een variabele hypotheekrente of een rentevaste termijn. Wat voor jou de beste keuze is, hangt af van een paar aspecten, zoals renteverwachtingen en je bereidheid om een risico te nemen.

Variabele hypotheekrente

Onder een variabele hypotheekrente verstaan we een rentepercentage dat meebeweegt met de marktrente. Bij een variabele rente is het percentage niet iedere maand hetzelfde, maar kan het stijgen of dalen. Door een daling ben jij dan goedkoper uit, je betaalt dan immers een minder hoge rente over je hypotheek. Bij een stijging ben je juist duurder uit, omdat je dan een hogere rente betaalt.

Vaste hypotheekrente

Tijdens een rentevaste termijn, ook wel rentevaste periode genoemd, staat het rentepercentage vast. De schommelingen in de hoogte van de marktrente hebben geen invloed op jouw hypotheekrente. Hierdoor weet je tijdens die rentevaste periode precies wat voor hypotheekkosten jou te wachten staan. Als de marktrente rente stijgt, heeft dit op jouw hypotheek geen invloed, omdat jouw rente vaststaat. Dit geeft dus zekerheid. Hierdoor heb je namelijk geen risico op rentestijgingen.

De lengte van de rentevaste periode spreek je van tevoren af. Dit kan bijvoorbeeld zijn: 5, 10 of 20 jaar.

Beste keuze afhankelijk van renteverwachtingen

Het ligt vooral aan de marktsituatie wat het voordeligst is: variabele of vaste rente. Als je verwacht dat de rente in de toekomst gaat dalen, dan kun je het beste gaan voor een variabele hypotheekrente. Je profiteert dan van de rentedaling. Bij een vaste rente blijft het percentage gelijk en zal de rente dus niet dalen, waardoor je daar geen voordeel van hebt.

Aan de andere kant, als je verwacht dat de rente gaat stijgen, kun je beter voor een vaste rente gaan. Je hebt dan geen risico dat jouw hypotheekrente hoger wordt.

Bij een vaste rente ligt het percentage vaak wel hoger dan bij een variabele rente. Dit komt omdat je bij een vaste rente betaalt voor een stukje zekerheid.

Rekening houden met emotionele aspecten

Bij het maken van een keuze, moet je niet alleen rekening houden met de renteverwachtingen. Deze zijn namelijk nooit met 100% zekerheid te voorspellen! Als je een variabele rente hebt en de rente stijgt ineens, dan kunnen jouw maandlasten aanzienlijk hoger worden.

Bij het maken van de keuze, is het verstandig om ook de emotionele aspecten af te wegen. Denk jij dat je het mentaal aankan om onzekerheid te hebben over de hoogte van de rente? Kun jij omgaan met het risico op een rentestijging en mogelijk de stress die daarbij komt kijken?

Combinatie mogelijk

In sommige gevallen is het ook mogelijk om voor een combinatie van vast en variabel te kiezen. Je kan dan een vaste rente nemen op het ene deel van de hypotheek en een variabele rente op het andere deel. Hierdoor heb je een deel zekerheid en voor een deel profiteer je (mogelijk) mee van lagere rente. Mocht de rente toch stijgen, dan gaat dit alleen over het hypotheekbedrag van de variabele rente. Deze stijging kun je dan enigszins opvangen met het andere deel, dat een vaste rente heeft en dus niet duurder wordt.