Voor- en nadelen spaarhypotheek

De voordelen en nadelen van een spaarhypotheek

Spaarhypotheek in het kort
Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm bestaande uit twee delen: een spaarrekening waarop je spaart voor het aflossen van de hypotheek aan het eind van de looptijd en de lening van de hypotheek. Deze lening is aflossingsvrij en wordt aan het eind van de looptijd afgelost. De spaarpremie wordt zo vastgesteld dat je bij het aflopen van de hypotheek genoeg hebt gespaard om het hele bedrag af te kunnen lossen.

Doordat de spaarrente is gekoppeld aan de hypotheekrente, heeft een kostenstijging weinig effect. Bovendien zijn de maandlasten redelijk stabiel. Meer uitleg over wat een spaarhypotheek precies is en over de onderdelen daarvan, kun je vinden op de pagina over deze hypotheekvorm.

De voordelen

  • Eén van de voordelen van een spaarhypotheek is dat je de zekerheid hebt dat je de hypotheekschuld bij het aflopen helemaal af kan lossen. De spaarpremie wordt namelijk zo vastgesteld dat je aan het eind van de looptijd genoeg geld bij elkaar hebt voor de aflossing. Tenzij je niet langer aan de spaarpremie kan voldoen, spaar je dus voldoende voor de aflossing.
  • De lening is aflossingsvrij. Je lost tijdens de looptijd in principe niets af. Dit scheelt in de maandlasten.
  • De maandlasten van een spaarhypotheek zijn vrij stabiel. Doordat de rente van de spaarrekening is gekoppeld aan de rente van de hypotheek, vallen renteschommelingen grotendeels tegen elkaar weg. Meer over hoe dat werkt, lees je in de uitleg over de spaarhypotheek.
  • Onder voorwaarden kun je het bedrag dat je spaart voor de aflossing belastingvrij sparen. Er wordt dan geen vermogensrendementsheffing over gerekend.

De nadelen

  • Het grootste nadeel van een spaarhypotheek is dat je bij deze hypotheekvorm vanaf 2013 geen gebruik meer kan maken van hypotheekrenteaftrek. Dit kan alleen nog bij een hypotheek met een annuïtair of een lineair aflossingsschema.
  • Het bedrag dat je spaart kan nooit meer worden dan de openstaande schuld. Dit bedrag zal uiteindelijk dus geheel opgaan aan de aflossing.
  • Deze hypotheekvorm is slechts weinig flexibel. Een spaarhypotheek oversluiten kan daardoor erg prijzig zijn.
  • De hypotheekrente is vaak hoger dan bij andere hypotheekvormen.
  • Tegenwoordig zijn er steeds minder hypotheekverstrekkers die deze soort hypotheek aanbieden.
  • Je moet rekening houden met fiscale regels om van het belastingvoordeel van deze hypotheek en het sparen gebruik te kunnen blijven maken.