Alle berichten van arne

4 Dingen om op te letten bij het oversluiten van de hypotheek

Zit u eraan te denken om uw hypotheek over te sluiten? Misschien vanwege de kosten of omdat u betere voorwaarden krijgt bij een andere hypotheek of geldverstrekker. Hoe dan ook is het voor u belangrijk om rekening te houden met een aantal dingen waar u op moet letten bij het oversluiten van een hypotheek, zoals de netto maandlasten en een eventuele boeterente.

Lees verder 4 Dingen om op te letten bij het oversluiten van de hypotheek

Hypotheek versneld aflossen: zo doe je dat!

Voor veel mensen vormen het aflossen van de hypotheek en de hypotheekrente een groot deel van de kosten die een huishouden iedere maand heeft. Sommige mensen hebben daarom de wens om hun hypotheek versneld af te lossen. Dit is niet voor iedereen iets, maar als je er voldoende geld of een goed plan voor hebt, kan dit zeker voordelen met zich meebrengen. Wij delen een paar tips voor het aflossen van de hypotheek!

Lees verder Hypotheek versneld aflossen: zo doe je dat!

Studieschuld heeft nadelige gevolgen voor hoogte van hypotheek

Veel studenten wordt verteld dat ze goed van de studielening gebruik moeten maken, omdat het erg gunstig lenen is. Over de jaren heen bouwen de meeste studenten hierdoor echter een aardig hoge studieschuld op en dat heeft gevolgen voor de hypotheek. Over deze gevolgen wordt vrijwel niets vermeld bij het afsluiten van een studielening.

Lees verder Studieschuld heeft nadelige gevolgen voor hoogte van hypotheek

Een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek

Als je een hypotheek gaat afsluiten, kan het soms zijn dat de hypotheekverstrekker je verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dit is voor de geldverstrekker namelijk een zekerheid dat de hypothecaire lening afbetaald wordt ook als jij onverhoopt ten overlijden komt. De uitkering van deze verzekering wordt dan gebruikt om de hypotheek of  in ieder geval een deel daarvan af te lossen.

Waarom een overlijdensrisicoverzekering?

In sommige gevallen verplicht een hypotheekverstrekker jou om bij het afsluiten van een hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een overlijdensrisicoverzekering is een vorm van een levensverzekering. Als jij onverwacht overlijdt, keert deze verzekering een bepaald bedrag uit waarvoor je verzekerd bent. In principe ontvangen eventuele nabestaanden van jou dit bedrag.
Het kan echter zo zijn dat de overlijdensrisicoverzekering verpand moet worden aan de hypotheekverstrekker. In dat geval ontvangt de hypotheekverstrekker de uitkering als jij overlijdt. Zo is er zekerheid dat de hypotheek (deels) wordt afgelost.

Eerder was het voor een NHG-hypotheek vaak verplicht om een overlijdensrisicoverzekering te nemen, maar dit is veranderd vanaf 1 januari 2018. Nu is het vaak niet meer verplicht.
Voor hypotheken zonder NHG verschillen de eisen rondom een mogelijke overlijdensrisicoverzekering per hypotheekverstrekker.

Voorkom schuld bij nabestaanden

Ook als een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht is, kan het verstandig zijn om er wel een af te sluiten. Zo voorkom je dat eventuele nabestaanden achterblijven met een hoge hypotheekschuld als jij plotseling overlijdt.

Vergelijk aanbieders voor goedkoopste optie

Het is niet verplicht om de overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij jouw hypotheekverstrekker. Soms hebben zij hier wel aanbiedingen voor of een samenwerking met verzekeraars. Alleen dit is lang niet altijd de goedkoopste optie. Het kan nooit kwaad om zelf een paar verzekeringen met elkaar te vergelijken. Let er hierbij wel op welke eisen de bank stelt aan de verzekering.

Het is bovendien mogelijk om over te stappen naar een andere aanbieder dan de hypotheekverstrekker, als je hier een overlijdensrisicoverzekering af hebt gesloten. Hierbij is het belangrijk dat je niet meteen je oude verzekering opzegt! Wacht eerst af of je door de medische keuring van de nieuwe verzekering komt.

Wat is boeterente?

Wat is boeterente bij een hypotheek?

De boeterente is een extra bedrag dat je mogelijk moet betalen als je voor het einde van de looptijd extra delen van de hypotheek aflost.

Je moet hiervoor mogelijk extra geld betalen, omdat de bank er wellicht nadeel aan ondervindt als jij eerder grote bedragen aflost. De bank loopt dan namelijk rente mis over de maanden waarin dat bedrag anders nog zou hebben bestaan. Deze eventuele verliezen worden gecompenseerd door boeterente.

Meer over waarom je boeterente betaalt, wat de hoogte van dit bedrag bepaalt en situaties waarin een uitzondering geldt, lees je op de uitgebreide pagina over hypotheek boeterente.

Boeterente bij extra aflossen hypotheek

Je hebt extra geld verkregen of gespaard en bent van plan om dat te gebruiken om een extra deel van de hypotheek af te lossen. Dat scheelt weer wat schulden en voelt gewoon goed. Alleen het kan zijn dat je dan voor een onaangename verrassing komt te staan: boeterente. De boeterente is een extra bedrag dat je mogelijk moet betalen als je voor het einde van de looptijd extra delen van de hypotheek aflost.

Waarom betaal je boeterente?

Bij het extra aflossen op een hypothecaire lening of het oversluiten van een hypotheek brengen geldverstrekkers vaak boeterente in rekening om het nadeel dat zij door het extra aflossen hebben te compenseren. Doordat jij extra betaalt, ontvangen ze namelijk in de toekomst minder rente. Het bedrag van de lening waarover jij rente betaalt, is door het extra aflossen namelijk kleiner dan dat voorspeld is bij het afsluiten van de hypotheek.

Boeterente wordt in rekening gebracht als de marktrente op dat moment lager is dan de hypotheekrente die bij het afsluiten is afgesproken.

Hoogte van boeterente

Bij de meeste geldverstrekkers mag je per jaar een deel van de hoofdsom aflossen zonder boeterente te hoeven betalen. Vaak is dat deel 10 tot 20 procent van de hoofdsom van de lening. Wil je meer dan dat deel aflossen, dan heb je kans op boeterente. De wijze waarop dit berekend wordt en de hoogte hiervan, verschilt per geldverstrekker. De hoogte van de boeterente is afhankelijk van verschillende elementen, zoals:

  • Het hypotheekbedrag: hoe hoger de som van de hypotheek, hoe hoger de boeterente.
  • De boetevrije aflossing: hoe lager het deel is dat je boetevrij af mag lossen, hoe hoger de boeterente.
  • De nog openstaande rentevaste periode: hoe langer de rentevaste periode nog open zou staan, hoe hoger de boete.
  • De hoogte van het verschil tussen de hypotheekrente en de huidige rentetarieven op de markt.

Situaties zonder boeterente

De voorwaarden die voor jouw hypotheek gelden rondom het extra aflossen en een mogelijke boete, kun je vinden in de hypotheekvoorwaarden of in de hypotheekakte. Er zijn ook situaties waarin je meestal boetevrij af kan lossen. Dit is vaak zo in de volgende gevallen:

  • Als de marktrente hoger is dan de afgesproken rente van de hypotheek.
  • Als jij voor jouw hypotheek een variabele rente hebt in plaats van een rentevaste termijn.
  • Aan het eind van de rentevaste termijn.
  • Bij het verkopen van je woning.
  • Als er executieverkoop van je woning plaatsvindt.
  • Bij het tenietgaan van de woning.
  • Als een overlijdensrisicoverzekering uitgekeerd wordt.

Vraag kostenplaatje op

Door een eventuele boeterente kan het zijn dat het extra aflossen van de hypotheek voor jou meer kost dan dat het uiteindelijk oplevert. Voordat je besluit om meer af te lossen, is het dus verstandig om bij jouw hypotheekverstrekker te informeren naar de kosten die daar mogelijk bij komen kijken. Zo kun je bekijken of het voordelig is om extra af te lossen of dat je dit beter niet kan doen.

Boeterente fiscaal aftrekbaar

Als je extra aflost en je krijgt te maken met een boeterente, dan is deze extra rente fiscaal aftrekbaar. Dit mag je aftrekken van het belastbaar inkomen in box 1.

Wat is hypotheekrenteaftrek?

Wat is hypotheekrenteaftrek?

Hypotheekrenteaftrek betekent dat je de rente die jij over de hypotheek betaalt aan de bank, af mag trekken van je ontvangen inkomen. Omdat het belastbaar inkomen dat je voor de belasting opgeeft hierdoor kleiner wordt, betaal je minder inkomstenbelasting.
Op deze manier krijg je in feite een deel van de hypotheekrente die je betaalt, terug van de overheid.

Deze regeling heeft de regering opgesteld, om het kopen van een eigen huis aantrekkelijker te maken voor mensen.

Lees hier ons uitgebreide artikel over hypotheekrenteaftrek.

Wat zijn maandlasten?

Waaruit bestaan de maandlasten bij een hypotheek?

Onder de maandlasten verstaan we de kosten van een hypotheek per maand. De maandlasten van een annuïteiten en lineaire hypotheek zijn vaak opgebouwd uit:

• Het bedrag dat je per maand aflost;
• Het bedrag aan rente dat je per maand over de hypotheek betaald.

Bij bijvoorbeeld een lijfrente hypotheek bestaan de maandlasten uit de hypotheekrente en de premie voor de lijfrente.

Er zijn bruto maandlasten en netto maandlasten.
De bruto maandlasten zijn de kosten voor de hypotheek per maand voordat daar eventuele belastingvoordelen vanaf zijn getrokken. Het brutobedrag is wat je overmaakt aan de bank.

De netto maandlasten zijn de kosten voor de hypotheek nadat hier eventuele belastingvoordelen vanaf zijn getrokken. De rente op de hypotheek geeft bijvoorbeeld belastingvoordeel in de vorm van hypotheekrenteaftrek.

Hypotheekrente vast of variabel: wat is de beste keuze?

Je hebt de hypotheekvorm gekozen die het beste aansluit bij jouw situatie en toekomstverwachtingen. De eerste grote stap is gezet! Nu kom je vaak voor de keuze te staan tussen een variabele hypotheekrente of een rentevaste termijn. Wat voor jou de beste keuze is, hangt af van een paar aspecten, zoals renteverwachtingen en je bereidheid om een risico te nemen.

Lees verder Hypotheekrente vast of variabel: wat is de beste keuze?

Hypotheek restschuld: wat nu?

Hypotheek restschuld: wat kun en moet je nu doen?

Als je een hypotheek op je huis hebt, kan het zijn dat je te maken krijgt met een eventuele restschuld. Een restschuld doet zich voor als de waarde van jouw huis onder de waarde van de hypotheek ligt. Een restschuld kan financieel problemen geven. Bovendien is het nooit leuk om een dergelijke schuld open te hebben staan. Als je een restschuld hebt of je ziet dat er mogelijk een restschuld gaat ontstaan, wat moet je dan doen? Dat bespreken we hier.

Hoe ontstaat restschuld?

Zoals al gezegd is, ontstaat een restschuld als de waarde van jouw huis of pand onder de waarde van de hypotheek ligt. Het verschil tussen deze twee waardes is de restschuld. Een voorbeeld:

Jouw huis was 300.000 euro waard toen je het kocht. Jij hebt hiervoor toen een hypothecaire lening van 250.000 euro afgesloten.

De huizenprijzen zijn gedaald en de waarde van jouw woning ligt nu op 200.000 euro. Het hypotheekbedrag dat jij nog open hebt staan is 220.000 van de 250.000 euro. Omdat jouw huis nu maar 200.000 euro waard is, is er een verschil van 20.000. Dat is de restschuld.

De bank op de hoogte brengen

Wat moet en kun je doen als je een restschuld hebt of als je een restschuld dreigt te krijgen door bijvoorbeeld dalende huizenprijzen?

Het eerste en misschien wel het belangrijkste is om contact op te nemen met de bank. Jij moet de bank ervan op de hoogte brengen dat je een restschuld hebt of krijgt. In sommige gevallen is dit zelfs verplicht.
Heb je zelf niet genoeg geld om de restschuld mee op te kunnen vangen? Dan moet je soms eerst toestemming hebben van de bank voordat je, je huis in de verkoop mag zetten.
Tevens kan de bank je mogelijk helpen met het vinden van een oplossing voor de schuld.

Het heeft weinig zin om het doorgeven aan de bank uit te stellen, omdat je wellicht vreest voor mogelijke gevolgen. Vroeg of laat zal je de bank namelijk toch op de hoogte moeten stellen en zij hebben hier ervaring mee. Wellicht komen zij wel met oplossingen waar jij zelf nog niet aan gedacht hebt!

Aflossen met spaargeld

Als je voldoende geld op je spaarrekening hebt staan, zou je dit of een deel hiervan in kunnen zetten om de restschuld mee af te lossen. Kijk hierbij niet alleen naar spaargeld op een rekening, maar denk ook aan bijvoorbeeld geld dat je in beleggingen hebt gestoken, zoals aandelen.

Belastingvrije schenking

Vanaf 2017 is het mogelijk om eenmalig een schenking van maximaal €100.000 te ontvangen voor je eigen huis zonder dat je daar belasting over hoeft te betalen. Mocht je een schenking ontvangen, dan zou je dit in kunnen zetten voor het aflossen van de restschuld.

Schuld opvangen met lening

Een andere optie is om de restschuld te betalen met een andere lening. Hierdoor blijf je uiteindelijk wel nog steeds met een schuld zitten, let daar goed op. Je kunt ook informeren bij de bank naar de mogelijkheid om de restschuld in een normale lening om te laten zetten. De rente op een gewone lening is wel hoger dan die op een hypotheek.

Schuld opnemen in nieuwe hypotheek

Als je voor een nieuw huis ook weer een hypotheek af moet sluiten, kan het mogelijk zijn om de restschuld in die hypotheek op te nemen. De meeste banken zijn echter terughoudend met het verstrekken van een hypotheek waarvan de waarde boven de woningwaarde ligt. Zij lopen dan immers het risico dat er weer een restschuld ontstaat.

Restschuld en niet van plan te verkopen?

Als je merkt dat er een restschuld ontstaat, maar je bent niet van plan om je woning te verkopen, dan kun je besluiten om tussentijds extra af te lossen om het openstaande leenbedrag omlaag te krijgen. Een andere optie is om af te wachten. Mogelijk gaan de huizenprijzen op den duur weer stijgen, waardoor de waarde van jouw woning weer boven het leenbedrag uitkomt en de restschuld dus krimpt of verdwijnt. Dit is echter nooit met zekerheid te voorspellen.