Categoriearchief: Hypotheek informatie

Een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek

Als je een hypotheek gaat afsluiten, kan het soms zijn dat de hypotheekverstrekker je verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dit is voor de geldverstrekker namelijk een zekerheid dat de hypothecaire lening afbetaald wordt ook als jij onverhoopt ten overlijden komt. De uitkering van deze verzekering wordt dan gebruikt om de hypotheek of  in ieder geval een deel daarvan af te lossen.

Waarom een overlijdensrisicoverzekering?

In sommige gevallen verplicht een hypotheekverstrekker jou om bij het afsluiten van een hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een overlijdensrisicoverzekering is een vorm van een levensverzekering. Als jij onverwacht overlijdt, keert deze verzekering een bepaald bedrag uit waarvoor je verzekerd bent. In principe ontvangen eventuele nabestaanden van jou dit bedrag.
Het kan echter zo zijn dat de overlijdensrisicoverzekering verpand moet worden aan de hypotheekverstrekker. In dat geval ontvangt de hypotheekverstrekker de uitkering als jij overlijdt. Zo is er zekerheid dat de hypotheek (deels) wordt afgelost.

Eerder was het voor een NHG-hypotheek vaak verplicht om een overlijdensrisicoverzekering te nemen, maar dit is veranderd vanaf 1 januari 2018. Nu is het vaak niet meer verplicht.
Voor hypotheken zonder NHG verschillen de eisen rondom een mogelijke overlijdensrisicoverzekering per hypotheekverstrekker.

Voorkom schuld bij nabestaanden

Ook als een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht is, kan het verstandig zijn om er wel een af te sluiten. Zo voorkom je dat eventuele nabestaanden achterblijven met een hoge hypotheekschuld als jij plotseling overlijdt.

Vergelijk aanbieders voor goedkoopste optie

Het is niet verplicht om de overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij jouw hypotheekverstrekker. Soms hebben zij hier wel aanbiedingen voor of een samenwerking met verzekeraars. Alleen dit is lang niet altijd de goedkoopste optie. Het kan nooit kwaad om zelf een paar verzekeringen met elkaar te vergelijken. Let er hierbij wel op welke eisen de bank stelt aan de verzekering.

Het is bovendien mogelijk om over te stappen naar een andere aanbieder dan de hypotheekverstrekker, als je hier een overlijdensrisicoverzekering af hebt gesloten. Hierbij is het belangrijk dat je niet meteen je oude verzekering opzegt! Wacht eerst af of je door de medische keuring van de nieuwe verzekering komt.

Boeterente bij extra aflossen hypotheek

Je hebt extra geld verkregen of gespaard en bent van plan om dat te gebruiken om een extra deel van de hypotheek af te lossen. Dat scheelt weer wat schulden en voelt gewoon goed. Alleen het kan zijn dat je dan voor een onaangename verrassing komt te staan: boeterente. De boeterente is een extra bedrag dat je mogelijk moet betalen als je voor het einde van de looptijd extra delen van de hypotheek aflost.

Waarom betaal je boeterente?

Bij het extra aflossen op een hypothecaire lening of het oversluiten van een hypotheek brengen geldverstrekkers vaak boeterente in rekening om het nadeel dat zij door het extra aflossen hebben te compenseren. Doordat jij extra betaalt, ontvangen ze namelijk in de toekomst minder rente. Het bedrag van de lening waarover jij rente betaalt, is door het extra aflossen namelijk kleiner dan dat voorspeld is bij het afsluiten van de hypotheek.

Boeterente wordt in rekening gebracht als de marktrente op dat moment lager is dan de hypotheekrente die bij het afsluiten is afgesproken.

Hoogte van boeterente

Bij de meeste geldverstrekkers mag je per jaar een deel van de hoofdsom aflossen zonder boeterente te hoeven betalen. Vaak is dat deel 10 tot 20 procent van de hoofdsom van de lening. Wil je meer dan dat deel aflossen, dan heb je kans op boeterente. De wijze waarop dit berekend wordt en de hoogte hiervan, verschilt per geldverstrekker. De hoogte van de boeterente is afhankelijk van verschillende elementen, zoals:

  • Het hypotheekbedrag: hoe hoger de som van de hypotheek, hoe hoger de boeterente.
  • De boetevrije aflossing: hoe lager het deel is dat je boetevrij af mag lossen, hoe hoger de boeterente.
  • De nog openstaande rentevaste periode: hoe langer de rentevaste periode nog open zou staan, hoe hoger de boete.
  • De hoogte van het verschil tussen de hypotheekrente en de huidige rentetarieven op de markt.

Situaties zonder boeterente

De voorwaarden die voor jouw hypotheek gelden rondom het extra aflossen en een mogelijke boete, kun je vinden in de hypotheekvoorwaarden of in de hypotheekakte. Er zijn ook situaties waarin je meestal boetevrij af kan lossen. Dit is vaak zo in de volgende gevallen:

  • Als de marktrente hoger is dan de afgesproken rente van de hypotheek.
  • Als jij voor jouw hypotheek een variabele rente hebt in plaats van een rentevaste termijn.
  • Aan het eind van de rentevaste termijn.
  • Bij het verkopen van je woning.
  • Als er executieverkoop van je woning plaatsvindt.
  • Bij het tenietgaan van de woning.
  • Als een overlijdensrisicoverzekering uitgekeerd wordt.

Vraag kostenplaatje op

Door een eventuele boeterente kan het zijn dat het extra aflossen van de hypotheek voor jou meer kost dan dat het uiteindelijk oplevert. Voordat je besluit om meer af te lossen, is het dus verstandig om bij jouw hypotheekverstrekker te informeren naar de kosten die daar mogelijk bij komen kijken. Zo kun je bekijken of het voordelig is om extra af te lossen of dat je dit beter niet kan doen.

Boeterente fiscaal aftrekbaar

Als je extra aflost en je krijgt te maken met een boeterente, dan is deze extra rente fiscaal aftrekbaar. Dit mag je aftrekken van het belastbaar inkomen in box 1.